Инструмент или баловство?

Как бы вы ни относились к карманным деньгам, они могут стать полезным инструментом финансового воспитания. А могут и не стать – тут все зависит от того, как родители подходят к вопросу.

Карманными деньгами ребенок распоряжается сам. А принятие решений без помощи родителей – это как раз то, что учит детей самостоятельности. Увы, просто рассказать, как поступать правильно, недостаточно, ведь дети учатся в первую очередь через опыт. Поэтому если вы хотите, чтобы, став взрослым, ваш ребенок успешно справлялся с финансовыми задачами, лучше позволить ему получить опыт и совершить ошибки сегодня, чем оставить его один на один с незнакомым миром денег, когда он уедет учиться в другой город.

Однако без системы и вашей поддержки выданные ребенку средства не будут учебным пособием, а останутся просто приятным подарком от мамы, который можно легко спустить на безделушки. Давайте разберемся, как построить эту систему! 

Нам уже пора?

Начать выдавать карманные деньги можно почти в любом возрасте, отличаться будет только сумма и зона ответственности ребенка. Главным маркером того, что пора начинать, становится сама по себе возможность ребенка самостоятельно расходовать. Понятно, что малышу четырех лет просто нечего делать с деньгами. Но как только ребенку становятся доступны самостоятельные покупки, он уже может учиться обращению с финансами.

Системный подход

Чему мы хотим научить ребенка? Ответственности, разумной экономии, бережному отношению к вещам, планированию важных покупок – всему, что в будущем поможет ему обрести финансовую стабильность и уверенность. Чтобы это стало возможным, важно соблюдать несколько правил.

1. Регулярность

Взрослые обычно получают зарплату дважды в месяц, и большинство из нас точно знает, когда и какую сумму мы получим. Именно поэтому мы можем планировать бюджет. А что было бы, если бы деньги появлялись (или не появлялись) в любой момент и в любой сумме непредсказуемо? Строить планы было бы практически невозможно. 

Поэтому основа карманных денег как инструмента воспитания – регулярность. Как вы систематически получаете зарплату, так и ваш ребенок должен получать определенную сумму в определенный момент. Только так он сможет строить планы и рассчитывать финансовые цели.

Чем старше ребенок, тем реже становится выдача карманных денег. Так, ребенку 5-7 лет еще сложно планировать, для него месяц – это целая вечность, так что в этом возрасте лучше давать карманные как минимум раз в неделю. Но с возрастом и опытом к нему придет понимание, на что и как быстро уходят деньги, он сможет планировать расходы. К 13-15 годам можно прийти к выдаче карманных денег как зарплаты – два раза в месяц.

2. Правильная сумма

Сколько денег дать ребенку? Посчитайте с ним вместе, сколько нужно на повседневные расходы. Все зависит от его зоны ответственности: если ребенок покупает только булочки в столовой, будет одна сумма, если помимо этого он отвечает за оплату мобильной связи, летнюю одежду и школьную канцелярию, совсем другая. 

Посчитать эту сумму не трудно, но мы же еще хотим учить ребенка планированию. Это значит, что карманных денег должно быть немного больше необходимого. И вот тут встает задача посложнее: нужно найти баланс, при котором денег достаточно, чтобы копить на желаемые цели, но не так много, чтобы ребенок мог позволить себе все желаемое без необходимости копить. В обоих случаях просто теряется мотивация: копить год на игрушку за 1000 рублей вряд ли захочется, а если родители обеспечивают все, что ты хочешь, копить просто не на что.

Выявить верный размер такой «прибавки» можно через обсуждения – попросите ребенка рассказать о его планах и целях, о том, что он хотел бы себе позволять. Если он пока сам не особо понимает, чего хочет, можно пойти опытным путем – давая ту или иную сумму и наблюдая за поведением ребенка.


Лучше сначала дать меньше и по необходимости повышать сумму,
чем идти на понижение. Что бы вы почувствовали, если бы вам
урезали зарплату? Ребенок почувствует то же самое, если
ему взяли и сократили карманные расходы.
Если вы поняли, что уже даете ребенку слишком много,
и у него нет мотивации учиться накоплению, не снижайте сумму,
а расширяйте его зону ответственности.
Работодатели, кстати, тоже иногда так хитрят…


3. Общение и доверие

Учить плавать методом закидывания в воду – опасная затея. Да, распоряжаться карманными деньгами ребенок должен самостоятельно, но это не значит, что совсем не надо в это вмешиваться. Заведите традицию семейных финансовых советов: собирайтесь и всей семьей обсуждайте деньги, успехи в планировании, ошибки. В таких обсуждениях постарайтесь быть наравне, вести обсуждение не как родитель с ребенком, а как взрослый со взрослым. Это особенно важно для подростков, ведь они уже чувствуют себя почти взрослыми, поэтому если они ожидают, что в обсуждении их начнут поучать и отчитывать, они скорее просто закроются и не будут ничего рассказывать. А помощь и поддержка бывает очень нужна.

Хочется отругать или наказать за ошибки? Если вы это сделаете, самый вероятный результат – попытки скрывать от вас ошибки в дальнейшем. Лучше спокойно обсудить, почему так произошло, можно ли было этого избежать, что стоило сделать, чтобы было лучше. Ошибки – это основа обучения, они не просто допустимы, а должны случаться. Более того, не всегда то, что вам кажется ошибкой, на самом деле ей является. Вполне вероятно, что для ребенка это было взвешенным ответственным решением, просто вы с позиции родителя считаете выбор ребенка глупым и ожидаете, что его ценности будут совпадать с вашими.

Ребенок не хочет делиться? Не настаивайте. Такой подход вызывает у подростка чувство, что родители ему не доверяют, считают, что без постоянного контроля он ни с чем не справится. Да, сложно заставить себя ограничить контроль, вы ведь волнуетесь за ребенка. Однако лучше не знать чего-то сейчас, но дать ребенку уверенность, что в случае проблем он может к вам обратиться.


Постоянный контроль и назидание создают в глазах ребенка образ вас
как наблюдающей и карающей силы. За помощью хочется приходить к тем,
кто поддерживает, а не к тем, кто ругает и требует.


4. Личный пример и совместная работа

Если вы учите ребенка беречь ресурсы, а сами включаете свет во всей квартире и покупаете восьмую красную сумочку, не стоит ждать больших результатов. От необходимости подавать хороший пример никуда не деться! 

Хотите, чтобы ребенок экономил? Экономьте сами. Хотите, чтобы ребенок вел бюджет? Покажите, как его ведете вы (тут, кстати, дети могут сами вам помочь, предложив более удобную программу). Хотите, чтобы ребенок делал накопления? Рассказывайте, как и на что копите вы, вместе рассчитывайте финансовые цели. Можно даже завести общие цели, детям важно чувствовать свою причастность к жизни семьи. Хотите, чтобы ребенок не боялся делиться своими ошибками? Покажите, что вы обычный человек и можете допускать оплошности, разбирайте не только ошибки детей, но и свои.

Устраивайте игры и соревнования: кто внимательнее относится к экономии электроэнергии? Кто выгоднее сделает покупки в магазине? Кто найдет самую подходящую акцию? 

С деньгами связано почти все, и это надо использовать! Предложите ребенку спланировать семейный досуг, поискав скидки на билеты в кино. Собираетесь купить новый телевизор? Попросите ребенка составить сравнительную таблицу подходящих телевизоров в рамках заданного бюджета. Составляйте вместе списки покупок, планируйте отпуск, напоминайте друг другу выключать свет (да, ребенок тоже может вас пожурить и будет прав), привлекайте ребенка к выбору финансовых продуктов и изучению их условий.

5. Постепенное развитие

Как и любое обучение, финансовое воспитание требует постоянного усложнения. Сначала ребенок учится сам расплачиваться за простенькие покупки, потом – вести бюджет, планировать цели. Постепенно расширяется список того, что он самостоятельно оплачивает. Появляются первые финансовые продукты – банковские карты или даже вклады. 

Когда видите, что ребенок начал легко справляться с личными финансами, можно повышать нагрузку (вместе с суммой, разумеется). Идеальный результат – к совершеннолетию ребенка научить его практически полной самостоятельности, чтобы во взрослую жизнь он вышел уже готовым к самоконтролю, управлению бюджетом, использованию финансовых продуктов.


Об авторе:

Надежда Русакова – директор направления «Проекты по финансовой грамотности» Национального центра финансовой грамотности