Никто не объяснит внятно, примерно так: вот список компаний, а из него вот эта (смотри, отмечено) лучше других. Неси туда деньги, и можешь забыть обо всем до момента получения пенсии. Ан нет!

Мы приобретаем возможность выбирать, мы получаем во владение невидимые нам деньги, которые, как любой владеющий средствами человек, должны выгодно разместить, чтобы они приносили доход. «Мы сидим, а денежки идут», - говорил незабвенный Леня Голубков, так, конечно, было бы хорошо, но получается только на экране.

Наши пенсионные права в соответствии с законом выглядят так: до 1 августа 2003 года выписку о состоянии пенсионного счета получат граждане, в пенсии которых будет накопительная часть. До 1 октября - те, у кого не будет такой части из-за возраста, - женщины старше 46 лет и мужчины старше 51 года. Внимательно читаем этот документ. Если работодатель не перечислил или не в полной мере перечислил средства в Пенсионный фонд, то нужно сообщить об этом в отделение ПФ. Эти деньги будут взысканы по суду.

Следующий этап - к 15 октября владельцы накопительной части должны будут принять решение и сообщить в Пенсионный фонд, где они будут хранить эту свою часть пенсии. Сегодня наконец определены критерии отбора управляющих компаний, которые будут распоряжаться пенсионными средствами. В ближайшее время правительство объявит среди них конкурс. Поэтому информацию, на основе которой можно принимать решение, - рекламу управляющих компаний и негосударственных пенсионных фондов - не успевают прислать одновременно с выписками со счета. Заместитель министра финансов Белла Златкис обещала распространить эту информацию позже через местные органы власти. По словам первого заместителя Минэкономразвития Михаила Дмитриева, кампания по информированию граждан так и не началась, потому что бюджет не выделил на это денег.

Сделав выбор в пользу негосударственных фондов, придется писать заявление, заверять у нотариуса и нести его в местное отделение Пенсионного фонда или высылать почтой. Та еще морока. Но если вы ничего не сделаете, то попадете в «молчуны» и ваши средства будет приумножать Внешэкономбанк. А решение об инвестировании этих денег принимает Министерство финансов.

Принципиально существуют четыре варианта вложения денег:

1) оставить накопительную часть пенсии у государства;

2) забрать ее у государства и передать негосударственному пенсионному фонду.

И, кроме того, дополнительно:

3) довериться пенсионному фонду образовательной отрасли;

4) довериться частной страховой компании.

В первых двух вариантах речь идет лишь об инвестировании только одной части будущей пенсии - накопительной. Остальное - базовая пенсия для всех и страховая часть, зависящая от заработка, - все равно остается в распоряжении Пенсионного фонда, и мы их получим, достигнув определенного возраста. Речи о том, что работники останутся без пенсии, сегодня неактуальны.

Что касается первых двух вариантов, то можно описать их привлекательность так: в государственном Пенсионном фонде больше гарантий, Но меньше прибыли, в негосударственных пенсионных фондах (НПФ) больше прибыли, но и больше риска. Рассмотрим все варианты подробно.

Получающие зарплату «в конверте»

в государственной защите не нуждаются

Вариант 1. «Мы можем сделать коряво, но у нас срывов не будет», - заверяет глава ПФ Михаил Зурабов. Несмотря на то же самое, что людей, намеренно оставивших свои деньги у государства, и «молчунов», которым все равно, как ожидается, в первые годы будет подавляющее большинство, представители государственного Пенсионного фонда понимают, что им предстоит борьба с частными фондами за деньги пенсионеров.

Государственный фонд не прогорит, убеждает Михаил Зурабов. При дефиците средств будет действовать та же бюджетная модель, которая была у наших пенсионеров всегда, то есть пособие по старости они точно получат. Сейчас отрабатывается механизм взаимодействия всех организаций, связанных с информированием и перечислением средств, и через год-полтора будет видно, как он работает. Не разнесут по счетам менее 1% всех средств. Возможны переплаты, ошибки в кодах и т.д., создается система связи с работодателями.

«Уже к концу этого года ситуация станет иной, чем сейчас», - заверяет глава Пенсионного фонда. Планируется, что с помощью пенсионной пластиковой карты мы сможем получать выписку со своего пенсионного счета через банкоматы и интернет. Номер пенсионной карты станет единым социальным номером. Кстати, говорят, что именно из-за технических проблем в Польше так и не получилась пенсионная реформа.

«Человек, который получает зарплату «черным налом», в нашей защите не нуждается, - считает Михаил Зурабов. - Он уже сделал выбор в пользу своей «подушки». У нас в этом году доходность инвестирования составила 20,5% годовых, а в банке - 8%. Конечно, гражданин свой выбор может сделать и позже». Кстати, рассматривается идея добровольного вступления в ПФ для тех, кто имеет вторую работу или теневые доходы. Но предполагается, что взносы они будут перечислять только со средней зарплаты примерно в 3500-4000 рублей, чтобы таким путем не отмывались большие деньги.

На горящий вопрос, что же делать с работодателями, которые не желают платить в открытую, ответ один: есть суды, есть коллективные договоры с профсоюзами.

Высказываются соображения, что государство как инвестор несостоятельно, что оно может сохранить деньги, но не приумножить их. В ответ Михаил Зурабов откровенно говорит: «Да, финансовый рынок еще не готов приумножить такой объем средств, этой реформой мы опередили его готовность на 3 года. Но все сделать одновременно невозможно. Даже если год-два деньги никуда не вложат, то ничего страшного - главное, создана модель действий.

Глава Пенсионного фонда прекрасно понимает всю сложность дела и готов нести ответственность за первые шаги реформы. Смеясь, он рассказал, что противники реформы собирались сжечь его чучело на Васильевском спуске около Кремля. Но пока, видимо, решили подождать.

Гарантия правительства недорогого стоит

Вариант 2. «Рубль, отданный нам, сохранит свою покупательную способность через 30 лет», - уверяет Павел Теплухин, президент управляющей компании «Тройка-Диалог». Правда, тут же добавляет, что с этой задачей не справились в Японии и многих странах Европы, а в пенсионной системе Великобритании отрицательный баланс. На вопрос: «А что будет у нас?» - отвечает: «Не знаю, не пробовал. Говорить о гарантиях, значит, заниматься самообманом». Но, по его мнению, и гарантия правительства недорогого стоит - у государства не хватит денег расплатиться со всеми в случае кризиса. И приводит убийственный аргумент: за последние 100 лет ни одно российское правительство не исполнило свои обязательства перед гражданами. Президент управляющей компании признал, что 20,5% годовых, которые получил в этом году Пенсионный фонд, - высокая доходность, но он считает ее скорее исключением, так как знает условия, на которых пенсионные средства размещаются Минфином в государственные бумаги. «2003 год - последний, когда госбумаги дают прибыль, сопоставимую с инфляцией», - заявил он, добавив, что негосударственные пенсионные фонды могут инвестировать удачнее. Хотя НПФ в прошлом году распределили по счетам вкладчиков всего 10% дохода.

Кого же привлекут частные фонды? По мнению Павла Теплухина, в ситуации, когда среднестатистический гражданин имеет зарплату 5000 рублей, вознаграждение управляющей компании составит ничтожную сумму - всего 70 центов. Поэтому она заинтересована в тех, у кого заработок выше среднего, в первую очередь это сегодняшние клиенты фонда. У гражданина есть выбор, считает он: кто-то хочет государственных гарантий, кто-то - получить прибавку побольше за свои деньги, а кто-то желает, чтобы его средства были вложены в иностранные бумаги. Представители других НПФ, вероятно, имеют свою точку зрения на клиентов. Но рекламная кампания пока не началась. В целом считается, что преимущество негосударственных фондов в том, что они не устанавливают ограничений по сумме пенсионных взносов и пенсии. Ее величина, периодичность взносов, вопрос наследования решаются вместе с клиентом. К тому же гражданин может обеспечить пенсиями кого угодно - не только свою семью, но и друзей. По существующим законам НПФ не обязан отчитываться перед налоговыми органами или передавать кому-либо данные о клиентах.

P.S.

Варианты 3 и 4 мы подробно рассмотрим в одном из ближайших номеров.